Заемщики используют банкротство как способ не платить по кредитам

Кризис подарил российским заемщикам две новые причины не платить по кредитам: подача иска о собственном банкротстве и рост курсов валют. При визите коллекторов первую причину в январе–мае 2016 года называли 6% российских заемщиков (за весь 2015 год — 1%). А 5% российских заемщиков в 2016 году отказываются платить из-за роста курсов валют — несмотря на укрепление рубля. По итогам прошлого года, когда рубль девальвировал, такую причину для отказа в погашении долга назвали 10% заемщиков. Об этом говорится в исследовании коллекторского агентства «Секвойя Кредит Консолидейшн» (есть у «Известий»).

Заемщики оперативно реагируют на любые изменения, которые позволят им снизить тяжесть долгового бремени. Так, закон о банкротстве физлиц вступил в силу 1 октября 2015 года. За семь месяцев действия закона доля заемщиков, отказывающихся платить по долгам из-за намерений получить статус «банкрот», выросла в шесть раз.

На самобанкротство по закону может подать любой гражданин с долгом от 500 тыс. рублей, если предполагает, что не сможет его обслуживать. В суд он обязан предоставить списки своих кредиторов и должников с указанием сумм задолженности, опись своего имущества (в том числе в залоге), справку о наличии счетов, вкладов, доходах и уплаченных налогах за три года. Кроме того, он обязан отчитаться о всех совершенных за последние три года сделках с недвижимостью и прочим имуществом дороже 300 тыс. рублей.

В производстве в российских арбитражных судах уже находится свыше 5 тыс. заявлений от граждан о собственном банкротстве («Секвойя» проанализировала картотеку). По прогнозам компании, в конце 2016 года российские арбитражи примут к производству 20 тыс. исков о самобанкротстве, количество новых заявлений растет примерно на 1,5 тыс. ежемесячно.

Логика заемщиков, которые прикрываются самобанкротством, понятна. Даже если суд откажет истцу, заемщик сможет выиграть время, когда платить банку не нужно (судебные процессы длятся месяцами). Второй вариант для истца — реструктуризация, предполагающая более комфортный график погашения займа (увеличивается срок погашения кредита, сокращается размер ежемесячных платежей). По оценкам президента «Секвойи» Елены Докучаевой, суды в 70% случаев выносят решение о реструктуризации долга, в 30% случаев — о признании граждан банкротами.

Исполнительный директор коллекторского агентства «Долгофф» Андрей Босанько сетует, что некоторые заемщики, которые в принципе не собираются отдавать долг, основательно подготовились и до принятия закона о банкротстве — по принципу «никогда не оформляй ничего на себя, всё — на родственников».

— Несмотря на предусмотренные процедурой банкротства механизмы оспаривания сделок по отчуждению имущества должника в течение трех лет, «наши люди» уже были готовы к этому задолго до самой идеи банкротства, — поясняет Андрей Босанько. — Внешне уровень жизни у таких банкротов не меняется: они продолжают жить в тех же домах, ездить на тех же автомобилях и пользоваться теми же благами, оформленными на третьих лиц.

А некоторые заемщики не подозревают, что подача иска о самобанкротстве может не только не избавить их от проблем, но и прибавить новых.

— В практике нашего банка есть случаи, когда заемщики инициировали процедуру банкротства, рассчитывая сохранить единственное жилье, приобретенное с помощью ипотеки, но в ходе реализации такое имущество обязательно попадает в конкурсную массу, — рассказал зампред Азиатско-Тихоокеанского банка Игорь Зильберблюм.

По словам директора департамента розничных кредитных продуктов СМП-банка Натальи Коняхиной, дополнительно к этому накладывается целый ряд ограничений, касающихся выезда за рубеж, профессиональной карьеры.

Начальник департамента по работе с проблемной задолженностью группы Бинбанка Сергей Голец уверен: реагировать на отказ, мотивированный банкротством, нужно.

— Необходимо разъяснять должнику, что банкротство не является бесплатным способом отказа от обязательств и на практике договориться с банком в конечном счете выгоднее, — поясняет Сергей Голец.

По сравнению с вероятностью приобретения статуса «банкрот» изменение валютных курсов выглядит надуманной причиной для отказа в погашении кредитной задолженности — рубль укрепился по отношению к доллару более чем на 10% с начала 2016 года (после падения на 20,30% в прошлом году; данные Bloomberg). Впрочем, по словам Елены Докучаевой, заемщики это понимают и вскоре не смогут активно пользоваться этой уловкой при взаимодействии с коллекторами.

Юрий Мельников из «Югры» уверен, что заемщики не лукавят, указывая рост валютных курсов в качестве причины отказа погасить долг.

— Если кредит был получен при курсе 34–35 рублей за доллар, то даже с учетом укрепления нацвалюты в течение трех месяцев текущего года его стоимость при курсе 65 рублей за доллар всё равно выросла почти вдвое, — указывает Юрий Мельников. — И это при условии, что реальные доходы населения уже второй год демонстрируют отрицательную динамику. Но с другой стороны, это не является законным основанием для отказа от исполнения кредитных обязательств.

Первый вице-президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств Александр Морозов уверен: пока механизмы воздействия на недобросовестных должников не будут понятными, юридически безупречными и неотвратимыми, заемщики будут продолжать выдумывать всё новые отговорки.

Так, в странах Северной Европы расходы по взысканию перекладываются на должника с момента начала взыскания и до полного погашения долга, это закреплено законодательно. Есть мультипликатор, увеличивающий сумму возмещения расходов в зависимости от срока погашения задолженности. В Польше каждое письмо от кредитора/коллектора с оповещением о просрочке имеет твердо установленную стоимость, которую добавляют к сумме долга.